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作者：董希淼

我國目前小微企業(yè)和個體工商戶超過1.2億戶，它們是承載居民就業(yè)的主要領域，是稅收的重要來源和創(chuàng)新的重要主體，是經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的有力保障。由于“金融抑制”現(xiàn)象和金融過度擴張同時存在，我國小微企業(yè)融資難問題相對復雜。近年來，中央和地方持續(xù)采取一系列措施，著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。近三年的政府工作報告，都高度關注小微企業(yè)，對小微企業(yè)融資問題進行部署、提出要求。

2019年的政府工作報告，“小微企業(yè)”被提及12次，要求“著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題”，強調：“切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。”同時，要求大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。這是政府工作報告中第一次對大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速提出明確要求。

2020年的政府工作報告，“小微企業(yè)”被提及12次，要求“強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持”，強調：“一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。”同時，要求大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。為支持疫情防控，大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速被提高了10個百分點。

2021年的政府工作報告，“小微企業(yè)”被提及16次，要求“進一步解決小微企業(yè)融資難題”，強調：“今年務必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降。”同時，要求大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上。這是政府工作報告第三次對大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速提出明確要求。

在各級政府推動和金融機構努力下，我國小微企業(yè)融資難題得到了一定程度的緩解。2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型商業(yè)銀行增長54.8%。與此同時，小微企業(yè)綜合融資成本明顯下降。

在小微企業(yè)融資難、融資貴問題逐步得到緩解的情況下，2021年的政府工作報告對小微企業(yè)融資問題提出的要求更加實事求是、科學合理。

第一，未設金融向實體經(jīng)濟讓利的總量目標。2020年金融機構向實體經(jīng)濟讓利1.5萬億元的階段性任務已經(jīng)完成，2021年不具備繼續(xù)大幅度讓利的條件。貸款市場報價利率（LPR）連續(xù)10個月保持不變，也反映出貸款利率下行的空間有限。但政府工作報告仍然要求，延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策、延長小微企業(yè)融資擔保降費獎補政策，并繼續(xù)引導金融系統(tǒng)向實體經(jīng)濟讓利。

第二，大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速合理。這是綜合考慮經(jīng)濟恢復與增長、小微企業(yè)信貸需求、大型銀行服務能力等因素，有助于推動小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，穩(wěn)定市場信心和預期。雖然這一要求低于2020年的40%，但是在上年較高基數(shù)上提出的。而2020年40%的增速，是在疫情嚴重沖擊的特殊情境下提出的。連續(xù)三年快速增長，要求并不低，具有一定的挑戰(zhàn)性。

第三，更加注重建立小微企業(yè)金融長效機制。政府工作報告強調，完善貸款風險分擔補償機制，加快信用信息共享步伐，引導銀行擴大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，推廣隨借隨還貸款。這些措施，既從外部完善支持政策和制度，也要求銀行內部創(chuàng)新產品和服務。特別是，“首貸”問題第一次被提出。“首貸”是小微企業(yè)融資的“最先一公里”問題，增加首貸戶具有重要意義。

下一步，應從財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等多方面入手，加強金融基礎設施建設，為金融服務小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策和制度環(huán)境。金融機構應優(yōu)化激勵約束機制，將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，讓基層機構和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。在發(fā)揮大型商業(yè)銀行“頭雁效應”的同時，積極推動大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融機構與科技公司深度合作，加快構建多層次、可持續(xù)的小微金融生態(tài)體系。同時，減少一些大型銀行下沉服務可能產生的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應”，防止對大型銀行的激勵政策措施“誤傷”中小銀行。金融機構應加強對小微企業(yè)和個體工商戶的走訪、培訓，緩解銀企之間的信息不對稱等問題，提高金融服務供需匹配的精準度。

來源：21世紀經(jīng)濟報

作者簡介：

董希淼：招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員